个人养老金制度全国实施，如何确保产品收益持续稳定是关键

经2年试点，个人养老金制度开始在全国范围内实施。

12月12日，据人社部官网消息，近日，人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确自今年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。税收优惠政策的实施范围从36个先行城市（地区）同步扩大到全国。

个人养老金制度开始在全国范围内实施。图片由即梦AI生成

南都记者注意到，不少业内人士曾公开表示，自试点以来，个人养老金账户开户量“超出预期”。而相比之下，个人养老金的实际缴存人数仍较低。个人养老金制度面临着“开户多、缴存低”的情况。

综合公开报道中的专家观点，个人养老金税收优惠政策仅适于部分人群、账户流动性低、产品保值增值能力仍待进一步提高等因素是造成缴存低的几大原因。

此外，盘古智库老龄社会研究院副院长李佳还向南都记者谈到了年轻群体投资个人养老金的顾虑。“他们工作时间不长，除去房租等每月开销，很难再剩下闲钱投资低流动性的个人养老金。所以年轻人会觉得，把钱放进个人存款，随取随用更合适。”

南都记者注意到，《通知》进一步完善了个人养老金的领取条件和办法。在增加领取情形方面，除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金，具体办法另行制定。强化个人养老金信息管理服务平台与相关信息平台的信息共享，为符合条件的参加人提。前领取提供方便。

李佳表示，作为一种强制储蓄，个人养老金领取情形的放宽程度有限。他强调，增强个人养老金的安全性，为投资者带来持续稳定的收益，是个人养老金制度要着重考虑的问题。

李佳表示，《通知》明确审慎确定开办个人养老金业务的商业银行范围，旨在规避部分商业银行的经营风险，以保障个人养老金账户安全。而在提供持续稳定的产品收益方面，《通知》鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品。此外，《通知》鼓励支持商业银行销售全类型个人养老金产品，这为投资者提供了更丰富的收益渠道。

李佳还提醒，个人养老金是老年生活的补充保障，因此不必对是否缴存过度焦虑，“养老保障有很多，对于年轻人来说，保持身体健康，更够积极面对未来生活的不确定性等都很重要。”

采写：南都记者王森 发自北京