点燃数字引擎 深耕数币生态 解锁深圳范式

　　一张1mm的卡片上，创新植入墨水屏，集成动态二维码，只要“碰一碰”POS机就能实时完成支付，还可一目了然看到交易信息和钱包余额等信息——日前，数字人民币可视硬钱包在第十八届深圳国际金融博览会上全国首发，成为数字人民币试点推广的又一里程碑。不仅“可扫”“可碰”而且“可视”，这正是“数字人民币可视硬钱包”的魅力所在，大幅提升老年人、外籍来华人员等群体使用数字人民币的友好度。

　　在本届金博会上，农业银行深圳分行也正式发布“中国农业银行畅YOU鹏城可视硬钱包”，发挥农行数字人民币硬钱包通用性、安全性和便捷性的优势，也充分展示了该行以金融之力拥抱数字经济，推动新质生产力迈向高质量发展的实践成果。

　　在当今全球化的时代，数字经济成为开启新时代经济变革的关键钥匙。党的二十届三中全会《决定》提出，要“加快构建促进数字经济发展体制机制”，为推动数字经济进一步发展指明了方向。

　　数字人民币作为数字经济的核心“基建”工程，为各行各业提供了基础性金融支撑，逐步构建起数字经济发展的新格局。深圳作为数字人民币的首批试点城市，农行深圳分行也一直是推动数币业务发展的“先行者”。从初试锋芒的“尝鲜”到日益普及的“常用”，从单一生态的“支付”到智慧赋能的“智付”，从点状服务的“产品”到全链协同的“产业”，数字人民币已经在这片创新热土上生根发芽，步入了高质量发展的快车道。

　　中央金融工作会议将数字金融提升到国家战略部署的新高度，为数币业务发展指明方向。与国家战略同频共振，从2019年成立数字人民币试点项目组，到2021年设立总行级数字人民币创新实验室，农行深圳分行作为数字人民币首批运营机构躬身入局，始终走在数字化转型的前列，紧扣粤港澳大湾区的地域特点，充分发挥国际化、多元化经营优势，以实际行动助推数字人民币试点工作向纵深推进。

　　从预付式资金监管到智能合约，从跨境交易到特色场景应用，从先行先试到守正创新，农行深圳分行作为“赶考者”“实践者”和“先锋队”，如何稳妥推进数币试点，做好金融服务大文章，为数字经济发展贡献大行力量?

　　从“尝鲜”到“常用”　数币试点走向全局

　　由“听说”变“种草”，由“尝鲜”变“常用”，数字人民币在深圳这片创新沃土上正生根发芽、渐入佳境。

　　数字人民币是国家为适应数字经济发展需要，推出的一种更为安全、通用、普惠的金融基础设施，对社会进步、数字经济及金融行业发展具有重要意义。

　　作为首批数字人民币试点城市之一，如今，深圳数字人民币试点迎来三周年考，数字人民币已深度融入鹏城的经济生活。日前。中国人民银行深圳市分行披露数据显示，截至6月末，深圳开立的数字人民币钱包数量超过3594万个，较年初增长760万个，覆盖商户超210万家，展现其发展成果。　　

　　校园配餐的食品安全与预收费监管一直是社会关注的热点。为保障师生饮食安全，农行深圳分行联合政府部门，创新推出基于数字人民币的校园配餐预付费监管服务，充分依托数字人民币智能合约特性，适配全市各区不同缴费形式及21种对应资金释放规则，在确保缴费顺畅的同时，守护广大师生的权益风险，实现资金收缴端到释放端全链条数字化管理，有效保护家长缴纳的餐费资金安全。截至10月，该行已服务超200所中小学、15万师生，管理预收款超3亿元，为深圳市校园食品安全与餐费预付安全保驾护航。

　　在境外人士“来华旅行热”节节攀升的当下，数字人民币的推广不仅服务于本地居民，也覆盖了境外人士的支付需求。近日，一位来自乌兹别克斯坦的游客克里斯在深圳通过农行自助发卡机申领到数字人民币硬钱包，并体验了“碰一碰”支付的便利。作为数字人民币的硬件载体，数字人民币硬钱包为用户提供匿名、安全的小额支付功能。该行在口岸、机场等22个重点服务网点为外籍人士提供数币软硬钱包服务，仅需护照、港澳台居民来往内地通行证等有效证件，即可在发卡机上完成硬钱包申领、查询赎回等业务，并支持12种外币13种面额现钞的实时兑换，有效解决了外籍来华人士携带现金不便和支付场景受限的问题，尤其适合短期停留和旅游消费。今年5月末，该行已完成存量场景设备数字人民币软硬钱包受理改造，围绕餐饮、消费、商圈等重点区域，为境外人士提供顺畅的数字人民币受理环境服务。

　　与此同时，该行通过与香港地区银行、供应链企业合作，利用多边央行数字货币桥(mBridge)平台，首次实现在货物贸易项下的数字人民币跨境交易，完成货币桥最小可视化产品(MVP)试点。

　　据悉，货币桥是由国际清算银行(香港)创新中心、泰国银行(泰国央行)、阿联酋中央银行、中国人民银行数字货币研究所和香港金融管理局联合建设的项目，致力于打造以央行数字货币为核心的高效率、低成本、高可扩展性且符合监管要求的跨境支付解决方案，通过覆盖不同司法辖区和货币，探索分布式账本技术和央行数字货币在跨境支付中的应用。该模式有效改善了传统模式交易时间长、结算效率低、费用成本高的不足，实现资金流转的即时化，进一步彰显了数字人民币的全球化应用前景。　

　　在数字经济的浪潮中，农行深圳分行依托深圳的区位优势，持续挖掘多场景应用潜力，不断推动数字人民币试点从局部突破走向全面覆盖。无论是在本地民生保障还是在跨境金融服务，该行始终以高质量、高效率的金融创新实践为主线，以实际行动推动数字人民币实现“常态化”与“常用化”。

　　从“支付”到“智付”　数币重塑消费生态

　　“激发金融新动能　助力新质生产力”。11月7日，第十八届深圳国际金融博览会在深圳会展中心如期而至，为这座创新之城注入了更多活力。金博会上，农行深圳分行在中国人民银行数字货币研究所与中国人民银行深圳市的指导下，正式发布“畅YOU鹏城可视硬钱包”，推动数字人民币支付创新应用方面再进一步。

　　农行工作人员表示，这款硬钱包在传统IC卡上增添了水墨屏设计，能够实时显示消费金额、余额和支付二维码。用户只需轻轻一碰或扫码，即可完成支付操作，极大地提升了使用的便利性与效率。这一产品支持离线使用，兼具隐私保护与匿名支付功能，尤其适用于各类生活服务场景下的小额支付方案，为境外来华人士、老人、青少年等特殊客群提供了更便捷、安全的支付体验，在弥合“数字鸿沟”的同时，为数字人民币的普惠应用开辟了新的路径。　　

　　实际上，这样的“智付”探索，只是创新路上冰山一角。近年来，农行深圳分行以创新为引擎，在数币智慧支付建设中不断取得突破。2023年9月，该行与太平财险及望家欢农产品集团合作，落地全国首单数字人民币“圳品”菜心品质保险项目。通过智能合约，保费支付、检测费用分摊、核保流程等实现全链条自动化，大幅提升了保险效率，守护“舌尖上的安全”，助力产品品质提升，为“圳品”企业的高质量发展注入新动力。同时，在数币信贷领域，该行推出纯信用融资“预收e贷”产品，率先探索“数字人民币+数字普惠”模式，实现了数币普惠信贷的全国创新。该贷款产品依托数字人民币的可追溯特性，精准核定企业授信额度，满足商户实际经营需求，有效拓宽了普惠金融服务广度，丰富了数字人民币生态场景应用。目前，农行深圳分行已为鲜颂佳等餐饮企业发放“预收e贷”，助力企业高质量发展。

　　预付式经营领域的数字人民币试点推广也成为一大亮点。近年来，预付式消费在深圳民生领域实现普及，有几百元的理发卡、超市卡，更有动辄万元的美容卡、健身卡等。然而，普遍应用的背后，预付消费“商家卷款跑路”“退卡退费难”的现象频发，严重侵害了消费者权益。针对这一痛点，该行于2022年推出“智付安心”智能合约预付费管理平台，为消费者的预付资金提供全面监管，确保客户每笔预付消费资金得到数币智能合约保障。在这一创新实践中，数字人民币不仅作为支付工具，还成为稳定市场秩序、提振消费信心的重要抓手。

　　2023年5月，该行与福田区政府合作，全面展开教培行业数字人民币预付试点战略合作，实现“一笔一清、一课一释”，确保资金用途透明，未核销金额还能快速退款，为消费者权益提供双重保障。在福田区数字人民币预付应用试点校外培训机构展会中，家长表示会优选支持数字人民币支付的机构，避免出现机构跑路、费用无法追回的情况。

　　为进一步推动数币预付场景落地，农行深圳分行携手古德菲力健身，在南山举行“数币预付，乐享健身”首家大型连锁健身机构落地数币预付监管启动仪式，进一步凝聚社会共识，推动“数币预付”模式在大型连锁健身机构中普及。截至目前，该行“智付安心”预付式资金监管业务合作商户超1600家，涉及教培、餐饮、宠物服务、养老、体育等11个重点行业，累计监管金额超6亿元，为近40万消费者提供了资金安全保障。

　　“支付”过渡向“智付”，农行深圳分行将数字人民币的技术优势转化为消费者切实可感的便利。“预付e贷”“智付安心”平台等应用的推广不仅为商户提供了预付资金的安全保障，也为公众创造了可信、安全、高效的支付体验，有效促进行业“向智”发展，极大增强了消费者信心，为实体经济振兴贡献力量。

　　从“普及”到“普惠”　数币服务民生百态

　　自2020年10月数字人民币于深圳“首发”以来，农行深圳分行坚持“普及”与“普惠”并重，持续扩大数字人民币的受理范围，截至2024年10月，该行数字人民币受理受理场景已突破50万个；通过优化监管机制，农行深圳分行在保障商户数币资金安全的同时，有效规范了市场秩序，为行业健康发展注入了新活力。这一过程不仅提振了公众的消费信心，也为深圳数字金融建设树立了行业标杆。

　　面对日益凸显的人口老龄化问题，农行深圳分行聚焦健康养老领域，依托数字人民币的离线支付、无手续费和智能合约等优势，针对银发人群推出了一系列适老化数币产品，包括数字人民币硬钱包、SIM卡硬件钱包和智能可视卡等，覆盖了6012台设备的受理端改造。此举有效解决了银发人群使用智能手机的痛点，消除了“数字鸿沟”带来的不便。未来，该行将在人行指导下持续拓展硬钱包应用场景至公共交通领域，进一步提升适老化服务能力，为老年人提供更加便利的数字支付体验。

　　在消费场景拓展方面，农行深圳分行目前已实现深圳“10+1”区数字人民币预付试点全覆盖，市场份额领先同业；试点聚焦文体旅游、餐饮、婚庆等重点行业，携手盐田区人民政府，围绕“数币基础知识、数币应用场景、数币创新产品”三大主题举办宣教活动，加强数字人民币推广应用宣导；联合深圳地铁开展的“农行钱包、伴您出行”数币优惠活动，累计40万人次参与；联合龙岗甘坑小镇、大鹏海滨、光明虹桥、盐田大梅沙等旅游景区开展的数币优惠活动，累计12万人次参与。此外，该行配合政府以红包形式补贴市民，累计发放红包金额近1.5亿元，切实提升了活动的参与感和获得感，有效推动数字人民币融入“衣食住行娱”行业及城市经济各领域。

　　从莘莘学子到象牙塔，也是数字人民币的创新舞台。日前，该行以大学生慈善助学金为发力点，携手深圳大学，推出了业内首笔基于智能合约的数字人民币慈善业务，助力开启“数字人民币金融+慈善”的合作新模式。该业务借助智能合约技术，事先约定其慈善资金的流向、使用对象、使用比例等规则，自动执行捐赠资金分配，模式相比传统慈善捐赠更加透明规范，不仅有效提升了资金使用效率，也推动了公益事业的数字化转型，为数字人民币的普惠应用开辟了新的可能。

　　未来前瞻

　　“数币生态”多重跨越 “金融为民”开花结果

　　实际上，数字人民币的创新实践背后，正是农行深圳分行“金融为民”理念的开花结果。在推进数币服务优化的过程中，农行深圳分行始终以党建力量为引领，以人民为中心，以高标准、高质量的服务为依托，积极践行金融工作的政治性和人民性，结合市场需求和人民期盼，围绕数字人民币试点开展各项创新孵化，为民众提供有温度的数币服务，为社会打造可信、安全、高效的支付体验，形成了推动数币业务普惠发展的坚实堡垒，实现数字人民币从“尝鲜”到“常用”、从“产品”到“产业”、从“支付”到“智付”、从“普及”到“普惠”、从“跨境”到“跨界”的多重跨越。

　　凭借在数字人民币应用领域的卓越表现，农行深圳分行近年也斩获了“全国金融先锋号”“深圳市金融创新贡献奖”等多项荣誉。

　　拥抱未来，农行深圳分行将继续深耕数字人民币领域，以场景创新和应用推广为抓手，充分释放数字金融潜能，推动金融服务向更加普惠、更加智能的方向发展，为深圳数字经济发展注入新动力，为全面实现数字金融服务高质量发展贡献国有大行的力量。

　　文字:卢亮 李梓怡

　　制版:戴越 邓诗君 黄永文