三季度商业银行净息差再下降！城商行垫底，较上季降2个基点

11月22日，国家金融监督管理总局发布2024年三季度银行业保险业主要监管指标数据情况。前三季度，我国商业银行累计实现净利润1.9万亿元，同比增长0.5%。第三季度净息差为1.53%，较二季度下降1个基点。

前三季度商业银行净利润同比增0.5%

数据显示，2024年三季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额439.5万亿元，同比增长7.3%。其中，大型商业银行本外币资产总额189.3万亿元，同比增长9.2%，占比43.1%；股份制商业银行本外币资产总额72.8万亿元，同比增长4.5%，占比16.6%。

从利润数据来看，2024年前三季度，商业银行累计实现净利润1.9万亿元，同比增长0.5%。平均资本利润率为8.77%，较上季末下降0.14个百分点。平均资产利润率为0.68%，较上季末下降0.01个百分点

分机构看，大型商业银行和民营银行前三季度净利润同比均出现了下滑，其中，大型商业银行下滑了1.32%至9792亿元，民营银行下滑了9.03%至141亿元。

股份制银行、城商行、农商行和外资银行前三季度净利润均实现增长。其中，股份制银行前三季度净利润达到4001亿元，同比增长了1.21%；城商行净利润为2480亿元，同比增长3.38%；农商行净利润为2080亿元，同比增长2.92%；外资银行同比增幅最高，达到28.48%，净利润实现212亿元。

资产质量方面，2024年三季度末，商业银行不良贷款率1.56%，较上季末基本持平。拨备覆盖率为209.48%，较上季末上升0.16个百分点；贷款拨备率为3.27%，较上季末基本持平。

此外，三季度末，商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为15.62%，较上季末上升0.08个百分点；一级资本充足率为12.44%，较上季末上升0.05个百分点；核心一级资本充足率为10.86%，较上季末上升0.12个百分点。

我国商业银行前三季度部分指标情况。

三季度商业银行净息差降至1.53%

数据还显示，第三季度，我国商业银行净息差为1.53%，较二季度下降1个基点，较去年第四季度下降16个基点。

分机构看，大型商业银行、股份制银行、城商行、民营银行、农商行和外资银行三季度净息差分别为1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%和1.44%，城商行净息差在各类银行中垫底。

与第二季度对比来看，股份制银行和农商行净息差未发生改变，而大型商业银行净息差下降了1个基点，城商行净息差下降了2个基点，民营银行和外资银行分别下降了8个基点、2个基点。

我国商业银行净息差变化。

招联金融首席研究员董希淼认为，净息差是衡量银行盈利能力和经营效率的核心指标，备受各方关注。2022年来，商业银行净息差逐年下降，目前已经处于历史低位。必须充分认识到，净利息收入仍是当前和未来一段时间银行主要收入，应采取更多措施将银行净息差维持在合理水平。这并不是为了维护银行业自身利益，而是具有多方面的必要性。

在他看来，面对息差和利润下滑压力，商业银行应立足自身禀赋和优势，继续加大对实体经济特别是中小微企业的支持力度，优化金融资源配置，有的放矢做好“五篇大文章”，努力挖掘新的增长点，坚持“量价平衡”，稳定净利息收入；另一方面，要致力于提升核心存款的吸收能力，通过产品、服务等综合经营提升客户忠诚度，持续降低负债成本。

除利息收入外，董希淼认为，商业银行还应积极拓展中间业务，例如发展财富管理业务等高附加值中间业务，提升中间业务收入占比，形成对营业收入的有效支撑，全力减轻净息差下滑压力。

采写：南都·湾财社记者刘兰兰