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最低3%!广州新增房贷利率今起调整


  广州白云区某楼盘,现场看房的人络绎不绝。 南方日报记者 梁文祥 摄

  11月6日,南都·湾财社记者从广州多家银行获悉,11月7日起,新增房贷利率统一调整为最低3%。也有国有行支行表示,昨天开始新增房贷利率就已经调整为不低于3%。

  南都·湾财社记者采访了解到,今年以来,广东新发放个人住房贷款利率已降至历史低位,且低于全国平均水平。部分银行综合考虑经营成本、市场供需等因素,合理确定新发放房贷利率,是基于市场环境、经营稳健性等方面做出的市场化决策。各银行在经历过“价格内卷”后,也在慢慢形成共识,将房贷利率维持在一个合理水平。

  走访

  有银行表示6日就已调整利率  

  “3%,明天开始,已经确定了。”11月6日,包括广州农商行、兴业银行、中信银行等在内的多家银行广州地区支行向南都·湾财社记者确认,已接获通知,明天起房贷利率将统一调整至3%。

  一位广州地产中介也对南都·湾财社记者表示,目前各家银行最新的最低利率为LPR(3.6%)-60BP=3.0%,11月7日起实施。“如果要买房的话,今天(6日)得网签,然后办贷款申请,才能享受3%以下低利率。”不过,中国银行一支行工作人员则表示,其所在行从今天起最低房贷利率就已经调整为不低于3%。“昨天申请的房贷还能低于3%,之前是2.95%,稍低一些。”该行客户经理表示。

  一位股份行工作人员向南都·湾财社记者表示,“3%以下的时间挺短的,就几周。”不过,他认为,即便是调整为3%,跟以往相比也还是低很多。  

  解读

  此前低于3% 主要是个别银行非理性竞争  

  业内人士透露,此番调整应该是考虑到房贷利率不能低于同期公积金贷款利率。据了解,最新贷款市场报价利率(LPR)于10月21日公布后,各家银行纷纷调整房贷利率,部分银行报价出现商贷与公积金利率“倒挂”情况,有银行房贷利率甚至低到2.60%。随后这些银行接到通知,要求房贷商贷利率不得低于公积金贷款利率,又统一调整至2.85%。

  据了解,在调整前,多家不同类型银行广州地区分支行最低房贷利率普遍在2.9%左右。比如,广州农商行一工作人员表示,目前该行房贷利率最低为2.95%;中信银行高德支行和兴业银行珠江新城支行工作人员均表示,其所在行最低房贷利率为2.85%;汇丰银行工作人员也表示目前在广州地区房贷利率最低为2.86%。

  南都·湾财社记者获悉,今年以来,广东新发放个人住房贷款利率持续下降,比年初下降超过70个基点,已降至历史低位,且低于全国平均水平。

  综合考虑资金、风险、运营、资本、税收等成本后,对于大部分银行来说,3.2%是个保本点。近期出现极少数房贷利率低于3%的情况,主要是极个别银行非理性竞争,对消费者产生误导。房贷利率持续低于3%,既容易使银行陷入非理性竞争,对银行经营来说,也是不可持续的。

  近期,随着一揽子增量政策持续发力、存量政策效果不断显现,珠三角地区楼市成交较为活跃,银行的接单量也不断上升,部分银行综合考虑经营成本、市场供需等因素,合理确定新发放房贷利率,是基于市场环境、经营稳健性等方面做出的市场化决策。

  焦点问答

  ●LPR重定价周期咋选?

  在利率下行期,建议选择3个月重定价周期

  近日,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行发布公告,接下来会陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制,简言之,存量房商贷的LPR(贷款市场报价利率)以前都是一年一调整。现在存量房(商)贷客户可申请调整重定价周期,选择按3个月、按6个月、按12个月重定价。但需要强调的是,贷款存续期内仅可调整一次重定价周期。

  据了解,目前,我国绝大部分房贷利率由“LPR+BP”(BP称为基点)。以往,房贷者的LPR都是一年一调整。比如,北京的李先生和银行约定的是每年的1月1日调整一次LPR,如今5年期以上的LPR已调整为3.60%,但李先生房贷的LPR还维持在年初的4.2%,接下来,要等到2025年1月1日,LPR才能根据最新利率进行调整。

  对此,多位房贷者疑惑道:“如今银行给出了3个月、6个月、12个月的重定价周期,我该怎么选择?怎么选择对我更有利?”

  对此,招联首席研究员董希淼公开谈到,重定价周期既不是越短越好,也不是越长越好,主要的考量因素应是市场利率走势,目前,市场利率或有下降空间,借款人可根据需要选择较短的重定价周期,重定价周期短,利率下降能更快体现,导致贷款实际利率更快下降。LPR并非每个月都变动,以3个月为最短的定价周期是合适的,以1个月为重定价周期没有必要。

  建设银行的工作人员对南都记者表示:“需要再次强调的是,根据当前政策,贷款存续期内仅可调整一次重定价周期,更改以后不得再改。另外,11月15日左右房贷客户可通过手机银行进行调整。”

  此外,南都记者关注到,存量房贷者的BP这次也在调整范围内。根据上述六大行的公告,存量房贷利率加点值(也就是BP)高于上季度全国新发放房贷利率平均加点值加30BP时,客户可申请调整利率加点值。重新约定的加点值不低于上季度全国新发放房贷利率平均加点值加30BP,且不低于重新约定时所在城市房贷利率加点下限(如有),具体加点值根据市场供求、客户资信情况、贷款担保变化等因素确定。  

  ●公积金贷款利率走向?

  适度下调或是维持公积金贷款吸引力手段之一

  北京一市民去年采取组合贷(公积金贷款+商业贷款)的方式购买了一处住房,其中公积金贷款为120万元,商业贷款110万元,去年以来,二者的月供一直相差500元以上,而此次存量房商贷利率批量下调以后,公积金贷款和商业贷款的的月供已相差无几。

  据报道,目前,我国5年期以上的公积金利率为2.85%,从商业房贷利率来看,很多城市的首套房贷利率已经和公积金非常接近,部分优惠力度大的城市房贷利率已经低至2.6%左右,甚至低于公积金贷款利率。

  一直以来,公积金贷款因其利率较低的优势而延续至今。但是,随着商贷利率不断释放利好消息,关于降低公积金贷款利率的声音出现。

  广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉公开表示,在公积金贷款低利率优势不再明显的情况下,适度下调公积金贷款利率,拉大二者利差,或是维持公积金贷款吸引力的手段之一。

  同时,多家银行表示,按照监管要求,商业房贷利率要求不得低于公积金贷款利率。如果公积金贷款利率不下调,那么将给商贷利率的进一步下调形成阻碍。

  此外,南都记者关注到,无论是下调存量房商贷利率,还是调降公积金贷款利率,都和当前的宏观经济形势密不可分。

  根据国家统计局公布的数据,前三季度CPI(居民消费价格指数)低位运行,总体的涨幅偏低的。CPI今年从一季度以后,各月同比涨幅基本上都维持在0.3到0.6之间,前三季度CPI同比上涨0.3%。对此,已有多位专家表示,我国当前面临有效需求不足的问题,消费的增长面临一定难度。

  同时,前三季度,房地产开发投资下降10.1%。全国新建商品房销售面积70284万平方米,同比下降17.1%,降幅比上半年和1-8月份分别收窄1.9和0.9个百分点;新建商品房销售额68880亿元,下降22.7%,降幅比上半年和1-8月份分别收窄2.3和0.9个百分点。

  基于这样的现实背景,董希淼公开谈到,在利率下行周期(LPR今年已经调降了3次),缩短重定价周期,动态调整加点幅度等举措,将有助于进一步降低借款人住房消费负担,有助于缓解潜在购房者的观望情绪,推动房地产市场止跌回稳。

  采写:南都·湾财社记者 马青 刘兰兰 南都记者 杨文君

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