多个城市曾推出续保贷，专家：应明确放贷对象，避免批量骗贷

近日，网传广西多家农商行推出“续保贷”，帮助社保缴纳困难人群缴纳社保，并允许贷款人退休后用养老金来偿还贷款。

网传图片

根据网传图片，“续保贷”面向灵活就业困难人员、城乡生活困难居民，贷款额度最高可到8万元，贷款年利率单利3%，最长贷款期限为10年。偿还期规定为：领取基本养老保险待遇之月起为贷款偿还期；偿还期按不低于领取基本养老保险待遇65%-80%的比例按月偿还本息。

就“续保贷”，南都·湾财社记者致电网传图片所涉广西大化农商行，工作人员称该产品目前已经暂停，对于申请条件，该工作人员称其并不清楚相关情况。记者尝试联系广西天峨农商行，截至目前电话无人接听。

最高8万元贷款额度，面向灵活就业困难人员、城乡生活困难居民

南都·湾财社记者注意到，“续保贷”业务多由广西河池等地人社部门联合当地农商行推出，上述大化、天峨均为河池市下辖县或自治县。

对于开展“续保贷”项目的背景，河池市人社局在《中国社会保障杂志》2024年第4期上发表的《 广西河池：“续保贷”解“断保之忧”》一文中表示，河池市依托广西“数智人社”经办管理信息系统进行精准筛查，发现全市存在缴满10年以上企业职工养老保险但现已断缴的就业困难人员有11887人、已年满60周岁未领取待遇的城乡居民有8378人，这些群体受多种因素影响收入有所下降，导致出现中断缴纳养老保险费的情况。

2023年6月起，河池市人社局等部门开始推行《河池市基本养老保险续保贷项目实施方案（试行）》（简称《实施方案》），按照“个人自愿申请、银行贷款缴费、还款方式灵活、借贷合同约定”的原则，对符合条件的灵活就业人员（含就业困难人员）和城乡生活困难居民参加基本养老保险，构建银行提供贷款帮助缴费的筹资机制。

来源：河池市人力资源和社会保障局

对于贷款的期限与额度，《实施方案》表示，应由助贷银行根据续保对象的年龄、缴费年限、缴费基数来确定；续保贷款利率执行3%的年化利率。续保对象开始领取养老金后，其每月养老金中不低于50%比例将用于偿还贷款，直至还本付息；此外，续保对象也可选择提前还款。

可以说，河池市推动的“续保贷”项目，其成果是立竿见影的。

河池人社9月9日披露，自2023年6月以来，河池市持续推动“社保+银行”基本养老保险“续保贷”项目，目前已成功发放“续保贷”2159人560.30万元。

微信公众号“大化视点”8月曾披露，项目启动以来，大化“续保贷”惠及462个家庭515人，其中脱贫户186户，205人通过“续保贷”领取养老金，实现月人均增加收入168元。大化自治县委常委、常务副县长傅志星曾表示，“截至今年6月，全县‘续保贷’新增发放400多人，累计成功发放款项100多万元。”

今年7月，微信公众号“美丽东兰”披露，东兰县成功发放2024年度“续保贷”299人，金额共计90.54万元，提前超额完成全年任务目标，进度在河池市排名第一，也是全市第一个完成任务的县份。

除河池外，广西百色、贵港等地也陆续上马“续保贷”相关业务。9月6日，据靖西网信息显示，靖西市“续保贷”项目首笔贷款成功发放。

今年5月，据贵港银行业协会信息显示，广西桂平也成功落地贵港市首笔续保贷。微信公众号“新桂平”披露，截至今年7月，桂平市已为6名城乡生活困难群众办理“续保贷”业务，成功发放续保贷款金额13200元。

多地均曾推出相关业务，称旨在保障“断保”群体缴纳社保

事实上，“续保贷”并非新鲜事物，以“助保”等为名义的贷款，在各地就曾有先例，主要发放对象多为当地已缴纳一定年限社保且因困难无法继续缴纳社保的人群。

南都·湾财社记者查询发现，早在2017年，吉林省白城市在回答网上咨询时就曾表示，该市开展“助保贷款”业务，主要针对家庭收入低、缴纳养老保险费困难、当年度达到或超过法定退休年龄的在职职工。满足相关条件的职工在申请该贷款后，由当地农商行统一将所有费用一并存入社保指定账户；此后，申请人即可到社保局办理退休待遇核算手续。社保局核发工资后，由农商行代发贷款人工资并按月等额扣收贷款。

2022年，延吉市社保局相关负责人介绍，延吉市启动政府贴息续保贷款，是面向暂无固定收入来源、暂无能力缴纳基本养老保险费，且在5年内临近享受基本养老保险待遇的已参保人员，以政府财政贴息形式贷款续保。

此外，公开信息显示，江苏、安徽、江西等多地均曾出台“助保贷款”相应政策。

安徽省农信联社今年3月曾披露，全省多家农商银行均创新推出“助保贷”信贷产品，其中，涡阳农商银行已累计发放“助保贷”19户、贷款金额156.3万元。

据南昌日报报道，南昌人社部门针对困难群体新推出的助保贷款“免申即享”政策，省社保中心通过获取省民政厅、省乡村振兴局跨部门共享的困难群体数据进行比对筛查，形成助保贷款“免申即享”符合条件人员信息表下发至各级社保经办机构，参保群众在接到官方电话或短信后即可享受“免申即享”政策优惠。截至2022年10月，南昌492人已享受助保贷款政策红利,共发放贷款2222.75万元，财政贴息172.13万元。

据无锡人社信息显示，无锡社保在省内首创“贴息续保”政策，保障本地户籍大龄困难断保人员“零压免息”续保。此后，无锡社保逐步放宽起贷年龄限制、提高最高贷款额度，将符合延长一次性缴费政策的参保对象逐步纳入政策扶持。2023年，新办“贴息续保”贷款36人，累计办理243人、贷款总额1215万元，已经帮助56人拿上了养老金。

2020年，江苏如皋也曾推出“阳光扶贫”助保贷款，且该贷款利息由财政补贴。

专家：具有正面社会效益，银行的责任应基于商业范畴

对于 “续保贷”业务，相关专家表示，此举是一个积极的尝试，旨在解决困难人群的社保缴纳问题，具有一定的正面社会效益。

上海交通大学上海高级金融学院副教授、上海交通大学证券金融研究所副所长李楠在接受 南都·湾财社记者采访时表示，部分人群由于工作、经济状况等原因无力缴纳社保时，政府的补贴通过商业银行以“续保贷”的商业行为实施，在一定程度上能够帮助上述人群走出暂时的困境，这对全社会而言是有正面效益的。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜也称，对于困难人员来说，这项业务提供了一种便捷的融资渠道，使他们能够轻松缴纳社保，有助于改善生活状况，为更多的弱势群体能够享受到社保带来的保障，推动社会公平和稳定。

但商业银行做 “续保贷”有别于社会公益行为，受访专家指出，“续保贷”仍是银行的商业行为，仍是一种信贷产品，银行仍需要控制风险并且有盈利，因为银行的亏损本质也是全社会纳税人的损失，用一部分人的亏损来补贴另一部分人是不公平也不合理的，而且会造成市场规则的扭曲，产生政策套利机会滋生“道德风险”。

招联首席研究员董希淼也表示，商业银行是金融企业，有公共属性，应担社会责任，但这样的责任应限于商业伦理范畴。

对地方政府而言，李楠表示，需要社保体系与银行对接，需要社保体系确定困难人群名单，并明确政府贴息或补助政策的标准及对象，然后银行办理相关手续。同时，需要注意三点，一是必须有明确的政府补贴或贴息，二是必须低息，三是必须针对少量有暂时困难的低收入人群，不能大规模推广，否则很容易形成批量骗贷，批量不良并且搞乱社保体系。

统筹：南都·湾财社记者 邱墨山

采写：南都·湾财社记者 刘常源 见习记者 赵元