存量房贷怎么降？算笔账！一年两降，贷280万月供省超千元

9月29日晚，央行正式启动存量房贷利率下调，及优化个人住房贷款最低首付比例等。这是自去年以来，央行第二次下调存量房贷利率。

通知指出，对于目前存量房贷利率大于LPR-30基点的，允许下调至LPR-30基点。此外，对于贷款购买住房的居民家庭，商业性个人住房贷款不再区分首套、二套住房，最低首付款比例统一为不低于15%等。

首套二套都在调整之列

通知指出，各商业银行原则上应于2024年10月31日前统一对存量房贷(包括首套、二套及以上)利率实施批量调整，对于LPR基础上加点幅度高于-30BP的存量房贷，将其加点幅度调整为不低于-30BP，且不低于所在城市目前执行的新发放商业性个人住房贷款利率加点下限（如有）。

在这次调整后，假设存量房贷利率批量调整后由4.4%降至约3.55%，以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，可节约借款人利息支出每年约5600元。批量调整完成后，预计这一项政策将惠及5000万户家庭、1.5亿人口，每年可为存量房贷家庭节约支出1500亿。

如果考虑到央行政策利率下调0.2个百分点，10月21日LPR可能跟随下降，在贷款重定价后，调整后的存量房贷利率水平还将明显低于3.55%，大幅节省房贷借款人的利息支出。

值得关注的是，央行取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。自2024年11月1日起，存量房贷借款人可以和银行协商重定价周期。

在这次调整之后，居民的房贷有望省下多少？广州大源按揭总经理、房卫士创始人郑大源举例，以贷款100万元30年期计算，假设当前利率为3.85%，采用等额本息的贷款方式，则月供为4688.08元，到10月底利率下调后降至3.3%，月则是4379.5元，省下308.58元，相当于一年则有望省下3702元。

市民有望喜提一年两降月供

事实上，在这次存量房贷利率调整后，不少市民有望喜提一年两次降月供。

在去年购买第二套房的白领陈先生，去年8月底放款，商业贷款280万元（等额本息），彼时享受基准利率4.2%，月供30年。自去年9月起，他的月供约为13692元。

今年9月，经LPR调整后，其贷款利率降至3.85%，月供也减少至13251元，月供减少441元。

“本以为这个已经惊喜，没想到很快又来一个更大的惊喜”。在昨晚，央行宣布统一下调存量房贷利率，他的房贷利率有望在两个月后再次下调。

郑大源指出，根据这次调整，陈先生的房贷有望利率至少降低0.3%，即执行3.55%；当然也有可能降低0.5%至3.35%。假设利率降至3.55%，则月供降至12651元；假设利率降至3.35%，则月供降至12340元。相当于他的月供有望在当前的基础上，再降600元或911元，一年省下至少7200元，30年至少省下约21万元。

到10月底银行落实政策，享受一年两降利率后，陈先生的月供有望在一年内累计直减1041元，或1352元。

居民月供减少有望提振楼市信心

华南城市研究会常务副会长姚育宾指出，央行公布数据显示，此次存量房贷利率预计惠及5000万户家庭，1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右。以此推算，5000万户家庭每年减少1500亿利息，平均每个家庭每年可节省3000元，以30年房贷进行粗略计算，相当于户均减少约9万房贷压力。实打实的减轻了购房者的月供负担。

“把这些钱省下来后，购房家庭将拥有更多的可支配额度，用于日常消费。手里有钱，心里不慌，只有充实购房家庭的钱包，才能让大家放心花钱”。姚育宾认为，中央接连果断出手，全力降低置业门槛，减轻购房压力，将进一步带旺金九银十楼市人气，提振整个房地产市场信心。

采写：南都·湾财社记者 邱永芬